Cztery zasady dobrego kredytobiorcy

Załatwienie wszystkich formalności związanych z kredytem hipotecznym bywa kłopotliwe. Dzięki odpowiednim przygotowaniom, możemy kredyt uzyskać łatwiej i może być on tańszy . Expander przedstawia cztery proste zasady, którymi powinni kierować się przyszli kredytobiorcy, by zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję banku.

 Po pierwsze: oszczędzaj, to się opłaca

Jeśli na poważnie myślimy o zaciągnięciu kredytu, warto zawczasu samodzielnie zgromadzić jak największe oszczędności. To ważne, ponieważ z jednej strony banki wymagają wkładu własnego wynoszącego minimum 10% wartości nieruchomości, a za dwa miesiące wartość ta wzrośnie do 15%.
Z drugiej natomiast, im większy kapitał posiadamy, tym lepsze warunki zaproponują nam instytucje finansowe i tym mniejsze poniesiemy koszty. – Jeśli uda nam się zgromadzić oszczędności wynoszące przynajmniej 20% wartości nieruchomości, wtedy nie będziemy musieli płacić za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego  i dodatkowo uzyskamy niższą marżę – zauważa Jarosław Sadowski, ekspert Expandera. – Przykładowo, przeciętna marża dla kredytów z minimalnym (10%) wkładem własnym wynosi 1,95%. Jeśli uzbieramy kapitał wynoszący 25%, wtedy spada ona do poziomu 1,7%.

Po drugie: pamiętaj o terminach

Jeśli mamy już jakieś zobowiązania finansowe, jedną z kluczowych kwestii jest ich terminowe regulowanie. Co ważne, dotyczy to nie tylko wcześniej zaciągniętych kredytów, ale również comiesięcznych opłat za prąd czy abonament telefoniczny. Nawet tego rodzaju zaległości mogą mieć znaczenie w czasie oceny naszej zdolności kredytowej.Jeśli w przeszłości zdarzały nam się opóźnienia w spłacie zobowiązań, warto przed złożeniem wniosku kredytowego sprawdzić, czy nasze dane nie pojawiły się w bazach BIK czy KRD.

Po trzecie: nie poręczaj

Planując zaciągniecie kredytu musimy wykazać swoją zdolność do jego spłaty. Gdy jej brakuje, instytucja może zaproponować udzielenie kredytu, ale pod warunkiem ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia. Może nim być np. poręczenie przez osobę, która posiada odpowiedni dochód i w razie problemów kredytobiorcy będzie mogła spłacić zobowiązanie. Niestety taka przysługa może okazać się bardzo niewygodna dla poręczyciela. – Bank traktuje poręczenie tak, jak nasze własne zobowiązanie
– zwraca uwagę Jarosław Sadowski, ekspert Expandera. – W każdym momencie może bowiem stać się coś, co uniemożliwi spłatę przez kredytobiorcę i obciąży nasz rachunek. Dlatego też zanim weźmiemy na siebie takie obciążenie, warto zastanowić się, czy w przyszłości nie planujemy sami zaciągnąć kredytu, czy nawet skorzystać z opcji zakupów ratalnych. Poręczenie może bowiem spowodować, że nie uda nam się zaciągnąć kredytu, gdy będziemy tego potrzebowali.

Po czwarte: pamiętaj o szczegółach

Dokładne przygotowanie się do rozmowy dotyczącej kredytu hipotecznego jest bardzo istotne. Warto sporządzić sobie listę pytań, które chcemy poruszyć zanim podejmiemy decyzję o podpisaniu umowy. Należy pamiętać, że w ten sposób obciążamy nasze konto na długie lata i jeśli coś budzi nasz niepokój lub jakieś zapisy są dla nas niezrozumiałe, lepiej wyjaśnić takie kwestie zawczasu, niż później żałować. Skrupulatność jest też wskazana podczas wypełniania wniosku. Jeśli zapomnimy o jakimś posiadanym limicie kredytowym w koncie czy karcie kredytowej to nasz wniosek zostanie odrzucony i cała procedura istotnie może się wydłużyć.

 

KREDYTY HIPOTECZNE

Dzięki ofercie kredytów hipotecznych Expander możesz uzyskać kredyt mieszkaniowy na nawet 35 lat z najkorzystniejszym, dostępnym oprocentowaniem. Masz też m.in. możliwość:  

  • porównania promocji oraz skorzystania z ofert specjalnych
  • zbadania aktualnej zdolności kredytowej
  • uzyskania karencji w spłacie
  • ubezpieczenia od ryzyka utraty pracy
  • ubezpieczenia na życie
  • ubezpieczenia nieruchomości

W Expander posiadamy ponad 200 ofert kredytowych. Od lat współpracujemy z wieloma bankami, dzięki czemu dysponujemy najlepszymi kredytami na rynku. Nasi Doradcy wiedzą, który z banków w danym momencie oferuje najbardziej atrakcyjne warunki kredytowe – z nami zyskujesz nie tylko czas, ale przede wszystkim oszczędzasz pieniądze oraz masz pewność wyboru optymalnego rozwiązania kredytowego dla siebie.

5 2

PROCEDURA KREDYTOWA

Kredyt na mieszkanie to zobowiązanie, które zwykle zaciągamy na dłuższy okres, zazwyczaj kilkudziesięciu lat. Warto więc wybrać taką ofertę, która pozwoli na systematyczną spłatę zadłużenia, bez zbytniego obciążania domowego budżetu. Na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu na nowe mieszkanie i jakich formalności należy dopełnić, by uzyskać pozytywną odpowiedź banku?

Krok 1: Zdolność kredytowa

Decydując się na sfinansowanie mieszkania poprzez kredyt, należy przede mieć wiedzę na temat własnej zdolności kredytowej. Dzięki temu będziemy mogli rozpocząć poszukiwanie nieruchomości, uwzględniając nasze realne możliwości finansowe. W celu zbadania zdolności kredytowej możemy udać się do dowolnej placówki banku lub firmy doradztwa finansowego, gdzie doradca podpowie, na jaką kwotę pożyczki możemy liczyć i jakie warunki musimy spełnić, żeby otrzymać kredyt. Warto pamiętać, że każde zobowiązanie finansowe (karta kredytowa, limit odnawialny czy kredyt gotówkowy) obniża zdolność kredytową. Doradca pomoże więc oszacować nasze możliwości
i uporządkować finanse. Być może wskazane będzie również zamknięcie niektórych zobowiązań np. karty czy debetu, w celu zwiększenia zdolności kredytowej.

Krok 2: Pozytywna historia kredytowa

W momencie starania się o kredyt, bank sprawdza naszą historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej. Istotna będzie więc pozytywna historia kredytowa, która budowana jest w oparciu
o terminową spłatę wcześniejszych zobowiązań kredytowych. Jeśli w przeszłości korzystaliśmy
z kredytu i był on regulowany z miesięcznym lub dłuższym opóźnieniem, możemy mieć trudność
z uzyskaniem nowego kredytu. Osoby spóźniające się z płatnościami nie są bowiem dla banku wiarygodnymi kredytobiorcami.

Krok 3: Wybór nieruchomości

Przystępując do poszukiwania mieszkania, warto zapoznać się z ofertami dostępnymi w Internecie, na stronach deweloperów, wybrać się na targi mieszkaniowe lub zasięgnąć porady w biurze nieruchomości. Należy pamiętać, że dla banku bardzo istotne jest, czy deweloper jest wiarygodny i rzetelny. Im dłużej istnieje on na rynku i im więcej ma zakończonych pozytywnie inwestycji, tym łatwiej otrzymamy kredyt. Aby sprawdzić dewelopera, należy poprosić sprzedawcę o prospekt informacyjny, w którym zawarte są informacje dotyczące m.in. zrealizowanych do tej pory inwestycji, statusu prawnego nieruchomości czy plan zagospodarowania przestrzennego sąsiednich działek. Wybierając nieruchomość warto wziąć również pod uwagę poziom zaawansowania inwestycji. Jeśli decydujemy się na zakup mieszkania, którego budowa jest na etapie tzw. „dziury w ziemi”, nie wszystkie banki będą skłonne sfinansować taki zakup. Budowy bliższe ukończenia, których deweloper ma bogate doświadczenie na rynku, maja największe szansę na uzyskanie kredytowania.

Krok 4: Porównanie ofert banków

Teraz czas na znalezienie najkorzystniejszego kredytu. W tym celu warto zasięgnąć porady doradcy, który  porówna dla nas oferty różnych banków pod kątem: marży kredytu, oprocentowania, prowizji i ubezpieczenia (ubezpieczenie niskiego wkładu, na życie, od utraty pracy). Na tym etapie ważna jest kwestia posiadania wkładu własnego i ustalenie  terminu jego wpłaty. Większość banków oczekuje, że kredytobiorca najpierw wpłaci środki własne. Niektóre instytucje dopuszczają możliwość wpłaty wkładu własnego później. Taka sytuacja może mieć miejsce wówczas, gdy mamy mieszkanie, które chcemy sprzedać. Wtedy środki własne mogą być wpłacone w momencie sprzedaży nieruchomości.

Krok 5: Dopełnienie formalności

Po wyborze banku, w którym chcemy zaciągnąć kredyt, należy zebrać dokumentację oraz wypełnić odpowiedni wniosek. Czas jego uzyskania od momentu złożenia wniosku jest różny i zależy od banku. Standardowo procedura przyznania kredytu trwa około miesiąca. Jednak
w niektórych, bardziej obleganych instytucjach, może trwać  do 2-3 miesięcy. Zbieranie dokumentacji wiąże się z dostarczeniem do banku określonych zaświadczeń, takich jak: umowa
z deweloperem, pozwolenie na budowę, harmonogram prac, terminy płatności, informacja na temat dewelopera.

Krok 6: Dodatkowe opłaty

Zaciągając kredyt musimy również liczyć się z dodatkowymi kosztami. Jednym z nich jest ubezpieczenie pomostowe zakładane w momencie, gdy termin zakończenia inwestycji jest rozłożony w czasie, np. na okres dwóch lat. Wtedy bank potrzebuje dodatkowych zabezpieczeń na wypadek niepowodzenia inwestycji. Wiąże się to również z inspekcją postępu prac budowlanych. Przedstawiciele instytucji mogą sprawdzić, jak przebiega budowa mieszkania, co również pociąga za sobą dodatkowe koszty. Innym rodzajem ubezpieczenia preferowanym przez banki są ubezpieczenie na życie i od niskiego wkładu, zakładane w momencie, gdy nasze środki własne nie są zbyt wysokie. Podpisanie umowy wiąże się również często ze skorzystaniem z dodatkowych produktów bankowych, jak np. karta kredytowa.

Kredyt na mieszkanie od dewelopera może być wypłacony jednorazowo bądź w transzach
- w zależności od zaawansowania inwestycji.


Krok 7: Odbiór mieszkania

Mieszkanie odbieramy, gdy budynek gotowy jest do użytkowania. Należy sprawdzić, czy standard wykończenia odpowiada ustaleniom zawartym w umowie, czy nie ma wad w wykonaniu podłóg, ścian czy montażu okien.

Jeśli poszukujesz najlepszej oferty kredytowej, bądź po prostu chcesz sprawdzić swoją zdolność kredytową, umów się z niezależnym Doradcą. Usługi Expander są bezpłatne, a nasi eksperci pomogą Ci szybko i sprawnie sfinansować zakup nieruchomości.

Kontakt z Expander w sprawie kredytu:22 526 64 00 *

* koszt za każdą rozpoczętą minutę wg stawek operatora

KREDYT W PROGRAMIE MDM

"Mieszkanie dla młodych" to rządowy program dofinansowania wkładu własnego, w celu ułatwienia zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego, wtórnego oraz mieszkań budowanych przez spółdzielnie mieszkaniowe. Dzięki programowi możesz uzyskać dopłatę w wysokości nawet do 30% wartości nieruchomości. Wysokość dopłat:

  • 10% dla singli i bezdzietnych małżeństw
  • 15% dla rodzin wychowujących jedno dziecko i osób samotnie wychowujących dziecko
  • 20% dla rodzin wychowujących 2 dzieci oraz dla osób samotnie wychowujących 2 dzieci
  • 30% dla rodzin wychowujących co najmniej  3 dzieci oraz dla rodzin samotnie wychowujących co najmniej 3 dzieci

Rodziny, w których w przeciągu 5 lat od zakupu nieruchomości urodziło się lub zostało przysposobione trzecie lub kolejne dziecko mogą liczyć na jednorazową dopłatę 5%.

Kontakt z Expander: 22 526 64 00*

* koszt za każdą rozpoczętą minutę wg stawek operatora

1 2

2

3 2

4 1